在北京市购房时，公积金贷款是许多人的首选，因为它利率较低且还款压力相对较小。然而，由于房价较高，有时个人或家庭的公积金贷款额度可能不足以覆盖全部房款。在这种情况下，组合贷款便成为一种常见的解决方案。组合贷款是指将公积金贷款和商业贷款结合起来使用，以满足购房者的需求。但在选择这种贷款方式时，有几个关键点需要特别注意。
首先，了解组合贷款的具体构成非常重要。组合贷款由两部分组成：一部分是公积金贷款，另一部分是商业银行提供的商业贷款。这两部分的利率不同，因此在计算月供时需要分别考虑。通常来说，公积金贷款的利率较低，而商业贷款的利率则相对较高。因此，在规划还款计划时，应尽量优先偿还利率较高的商业贷款部分，以减少整体利息支出。
其次，申请组合贷款前，购房者需确保自己符合相关条件。例如，公积金贷款要求申请者连续缴纳一定期限的公积金，并且所购房产必须符合公积金管理中心的规定。此外，银行对于商业贷款也有一定的资质要求，包括收入证明、信用记录等。因此，在决定采用组合贷款之前，务必提前咨询相关部门，确认自身是否具备申请资格。
第三，关注贷款比例与首付比例的关系。根据现行规定，首套房购买者可以享受较低的首付比例（如30%），但若使用组合贷款，则实际支付的首付款项可能会受到限制。这是因为组合贷款中的公积金贷款部分会占用一部分资金用于支付首付款，从而影响到商业贷款的比例。因此，在制定购房预算时，一定要综合考虑各种因素，避免因资金不足而导致交易失败。
第四，留意还款方式的选择。目前主流的还款方式有两种：等额本息和等额本金。前者每月还款金额固定，便于家庭财务规划；后者前期还款较多，后期逐渐减少，适合希望尽快减轻债务负担的人群。购房者可以根据自身的经济状况及未来收入预期来选择合适的还款方式。
最后，建议购房者在整个过程中保持与贷款机构的良好沟通，及时获取最新政策信息，并妥善保存所有相关文件资料。一旦出现任何问题，能够迅速找到解决办法，确保整个购房过程顺利进行。
总之，当北京地区购房者的公积金贷款额度不足以支付全部房款时，合理运用组合贷款不失为一个明智之举。不过，在实际操作中仍需谨慎对待各个环节，确保最终达成理想的居住目标。